Lavagem de Dinheiro: o que é, como funciona e como se proteger

Lavagem de dinheiro é o processo de transformar recursos obtidos de forma ilegal em dinheiro que parece ter origem lícita. Em termos simples, o criminoso tenta “esconder” a fonte suja para usar o dinheiro sem levantar suspeitas.

O objetivo é criar uma camada de legitimidade que permita investir, comprar bens ou movimentar recursos sem que as autoridades identifiquem a origem ilícita. Essa prática afeta o sistema financeiro, a economia e a confiança dos cidadãos.

Como os criminosos lavam o dinheiro

Existem várias estratégias, mas a maioria segue três etapas: colocação, estratificação e integração. Primeiro, o dinheiro sujo entra no sistema – por exemplo, em pequenos depósitos em bancos ou em estabelecimentos que aceitam pagamento em dinheiro.

Depois, o recurso passa por múltiplas transações para dificultar o rastreamento. Isso pode incluir compras de moedas estrangeiras, investimentos em ações, criação de empresas de fachada ou compra e venda rápida de imóveis.

Por fim, o dinheiro “limpo” volta ao criminoso sob a aparência de lucro legítimo. Hoje, as criptomoedas e plataformas de pagamento online são cada vez mais usadas, porque permitem transferências rápidas e, muitas vezes, anônimas.

Empresas de fachada são um dos veículos mais comuns: um comércio que finge vender produtos, mas registra vendas falsas para justificar a entrada de grandes quantias.

Outra tática usada por grupos organizados é a “smurfing”, que consiste em dividir grandes valores em pequenos pagamentos para evitar o gatilho de alertas nos bancos.

Como a lei e as instituições combatem a lavagem

No Brasil, a Lei nº 9.613/98 define os crimes de lavagem e estabelece obrigações para instituições financeiras, corretoras e outros intermediários. O órgão responsável por monitorar essas atividades é o Conselho de Controle de Atividades Financeiras (COAF), agora parte da Unidade de Inteligência Financeira (UIF).

Essas instituições devem reportar operações suspeitas, como depósitos acima de R$ 10 mil sem justificativa clara ou transações incomuns envolvendo clientes de alto risco.

Aos poucos, auditorias internas, análise de padrões de consumo e cruzamento de dados ajudam a identificar fluxos suspeitos. Quando um alerta é gerado, a investigação pode levar à retenção de bens, bloqueio de contas e processos criminais.

Além das regras federais, órgãos como a Receita Federal exigem a declaração de bens e renda, o que impede que recursos ocultos escapem ao controle tributário.

Para empresas, a adoção de políticas de compliance e treinamentos regulares sobre prevenção à lavagem de dinheiro (PLD) reduz o risco de serem usadas como “coberturas”.

Agora, veja o que você pode fazer no dia a dia para se proteger.

Primeiro, desconfie de ofertas que pareçam “bom demais para ser verdade”, como investimentos com rendimentos garantidos acima do mercado.

Segundo, exija notas fiscais e documentos oficiais sempre que pagar serviços ou comprar produtos, principalmente de fornecedores desconhecidos.

Terceiro, mantenha um registro organizado de suas finanças pessoais e empresariais; assim, qualquer divergência será mais fácil de detectar.

Quarto, se receber dinheiro de fontes que você não conhece bem, pergunte a origem e peça comprovantes. Bancos e corretoras têm o dever de recusar transações suspeitas.

Por fim, se notar algo estranho – como um cliente que paga em grande quantidade em dinheiro ou solicita transferências rápidas para contas no exterior – reporte ao seu banco ou à Unidade de Inteligência Financeira.

Entender como funciona a lavagem de dinheiro e conhecer os mecanismos de combate ajuda a proteger seu dinheiro e a saúde da economia. Fique atento, pergunte, confirme e, quando algo não parecer certo, siga o caminho da transparência.